兴业银行董事长高建平:绿色理念成就可持续发展

　　银行商务模式的绿色创新

　　问:您刚才说了,致力于经济、环境与社会的可持续发展事业是银行创造百年基业、取得自身可持续发展的基本途径。我很赞同您的话,但是责任和利益并不直接等同的,请问兴业银行是如何架起责任与利益的桥梁的？

　　高建平:社会价值和企业价值在根本上是一致的,企业只有致力于对社会有价值的事业才能在推动社会可持续发展中实现自身的可持续发展,这是我们的企业信仰,也是绿色金融的基石。当然,责任与利益并不直接对等,企业要跨越社会责任和企业发展的鸿沟,还必须满足一定的条件,外在的条件是法律制度的完备、社会文化的认同,内在的条件就是要致力于商务模式创新,寻找责任与利益的衔接渠道。

　　在银行商务模式的绿色创新上,近几年,兴业银行进行了不懈地探索,与IFC合作开展的能效融资就是一个最典型的例子。

　　问:兴业银行的能效融资在国内银行中可以说走在前面,能不能跟我们介绍一下？

　　高建平:2006年5月17日,兴业银行与国际金融公司在上海签署合作协议,联合在国内首创推出能效融资项目,为中国企业提高能源使用效率、开发利用清洁能源和可再生能源等项目提供信贷支持。

　　兴业银行以国际金融公司认可的节能、环保型企业和项目为基础,按照自身的信贷审批流程,向符合条件的节能、环保型企业和项目发放贷款,国际金融公司为贷款项目提供相关的技术援助。项目创新开发了损失分担机制,将项目的销售现金流收入作为还款来源,弱化抵押担保等第二还款来源,有效降低了中小企业融资门槛,使众多经营效益好、发展潜力大、生产经营优势明显,但是缺乏抵押担保资源的中小企业客户获得节能技改资金支持,实现了商业利益与环保公益的良好结合。

　　通过这种独特的、市场化的运作模式,兴业银行成功切入中国新兴的节能融资市场,为发掘新的市场机会,开发培育新的核心客户开辟了广阔空间;IFC提供的援助资金和技术的效用也得到成倍放大,更加有效地推动中国节能和环保事业的发展。

　　目前,兴业银行的能效融资项目已经取得显著成效。截至2009年末,兴业银行累计发放节能减排贷款223笔,金额165.83亿元,提前实现了对社会的公开承诺“三年（2008年到2010年）投放100亿元”。上述贷款项目预计可实现在我国境内每年节约标准煤1039.74万吨,年减排二氧化碳3178.04万吨,年减排化学需氧量（COD）43.91万吨,年综合利用固体废弃物47.25万吨。

　　不仅如此,这些贷款项目自身的经济效益也非常可观。自兴业银行开办该业务以来,所有节能减排项目贷款迄今未发生资产质量问题,不良贷款率始终保持为零,且贷款利率水平参照同期市场基准利率略有上浮,其贷款收益水平在中长期项目中处于较高水平。可以说,兴业银行播种的是“绿色”的社会责任,已经收获到了沉甸甸的“金色”效益。

　　此外,兴业银行还致力于利用多样化的金融工具,支持“资源节约型、环境友好型”社会建设,促进循环经济、节能减排、环境保护和低碳经济发展。2009年7月,公司开具国内首张碳交付保函;8月,公司担任账户管理行,为中国首笔自愿减排量交易提供了交易结算和资金存管服务。

　　问:银行传统的信贷主要看重抵、质押物,但在绿色信贷领域这个方式好像行不通,因为做绿色信贷的企业多属创业型、科技型企业,所以一般会出现没有充足抵押物的情况,对于这种情况,兴业银行是怎么做的？

　　高建平:如果说银行传统贷款模式是赚利差,主要看重抵、质押物,但在绿色信贷领域,这些企业多属创业型、科技型企业,虽然会出现没有充足抵押物的情况,同时它们未来的现金流都相对较好,但风险也比较大,收益不确定。

　　为了适应能效融资的新需要,兴业银行从风险控制、组织管理、信贷流程、团队建设等层面做了一系列改革与创新。

　　信贷流程方面,跟一般贷款比起来,节能减排项目融资更要注重项目贷款的实地考察,并咨询外部专家,询问和该项目有关的技术部分,并了解该项目能节约多少标准煤和减少多少二氧化碳排放,确保清楚并遵守有关社会和环境的法律法规。业务中充分体现了社会环境效益和经济效益并重的原则,所有的贷款项目在审批前都需要进行专业的项目属性认定,包括项目是否符合国家政策导向、测算项目的节能减排效果、项目实施的技术成熟度等。

　　风险控制方面,节能减排融资是依托新的风险管理工具,科学分析、正确把握且着重考量借款人和项目现金流,侧重于第一还款来源的有效性,大胆创新并运用信用增级方式。

　　在团队建设方面,兴业银行业务营销团队逐步专业化,总分行内培育了一批节能减排业务的专业营销人员,并在项目的审查审批过程中,也积累了节能减排项目贷款的风险管理和控制经验。

　　为了提高员工认知和能力建设,兴业银行还建立了自学、部门内部培训,行外专家培训、行内专题研讨会等多种形式的培训机制,以加强员工对该领域知识的理解和掌握。

　　问:绿色理念作为一种经营理念,正如您所说,它是超出于单纯的绿色信贷领域的,请您介绍一下兴业银行在其他方面进行绿色商务模式创新的例子,譬如,小企业贷款方面。

　　高建平:就小企业贷款来说,尽管从短期来看,小企业贷款风险和成本相对高,但从长期来看,培育中小企业客户,为中小企业提供资金支持,既可以解决小企业产、购、销的资金难题,推动小企业可持续发展,也是商业银行保持长期竞争优势,实现自身可持续发展的必然选择,与促进社会和谐、充分就业等社会发展要求相适应。为此,就要在商务模式创新上动脑筋。2009年,兴业银行成立了小企业部,目前已在广州、杭州、深圳、南京、福州、成都、武汉、厦门、泉州、宁波等10家分行成立分行小企业中心及相应专营机构。按照“信贷工厂化”处理模式,兴业银行设计了新型的、独立的小企业授信业务流程,并推出“金芝麻-中小企业金融服务方案”,以一站式便捷之道,解决中小企业产、购、销的资金难题。

　　此外,兴业银行还有很多通过贷款创新促进社会可持续发展的例子。例如,兴业银行的北京分行积极发展个人经营创业贷款业务,支持服务微型企业、中小企业群体。昆明分行支持昆明市开展城中村搬迁改造工程,制定详细的拆迁服务计划——“兴家立业金融服务方案”,协助发放拆迁款逾14亿元,获得当地政府部门和拆迁居民的一致好评。哈尔滨分行在哈尔滨市实施棚户区改造中,积极提供贷款支持,为当地棚户区改造项目提供贷款9.9亿元人民币,成为哈尔滨市棚改搭桥贷款的首家合作银行。

　　这些举措,既实实在在地造福于社会,又为银行的发展开辟了广阔道路。

　　问:作为兴业银行同业业务中颇具特色和发展前景的一项业务,兴业银行“银银平台”在促进金融业合作共赢方面也取得了良好的成绩,能不能介绍一下“银银平台”？

　　高建平:随着我国金融市场改革和发展的不断深入,以及科技应用水平的不断提高,金融消费者对金融机构综合性服务的需求日益增加。在此背景下,兴业银行在银证、银保、银基多年来合作实践的基础上,提出了银银合作业务品牌——“银银平台”,致力于成为中小金融机构的银行服务专业提供商。

　　银银平台是兴业银行对银行类金融同业客户提供整体服务的品牌名称,着重于优势互补、资源共享,以形成策略联盟。

　　银银平台主要以城商行、城信社和农信社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等为服务对象,在支付结算、财富管理、科技输出、融资服务、外汇代理、资本及资产负债结构优化、资金运用、培训交流等八大业务板块与同业客户开展合作。

　　事实上,银银合作业务,拓宽了国内金融机构间合作思路,已经为兴业银行及国内同业开辟了商业银行的业务领域和业务模式。整体来看,银银平台对于兴业银行延伸服务网络、推进业务创新、增强竞争实力、提高综合效益等方面发挥了有益作用,是兴业银行运用差异化的竞争手段突破金融产品同质化的“怪圈”,驶入广阔的“蓝海”的重要手段。

　　同时,银银平台建立起超越竞争,实现共生共赢、共同发展的合作模式,着眼于提升中小银行的经营管理水平、丰富产品线、提高竞争力,带动中小银行共同迈向经营管理现代化之路,也成为了兴业银行承担企业社会责任的重要途径。

　　截至2009年底,“银银平台”累计签约客户211家,上线客户151家,柜面通联网网点逾1万个,覆盖国内大部分二、三线城市。

　　问:最后,请您描述一下商务模式绿色创新对当前银行业发展的意义。

　　高建平:在企业所有的创新中,商务模式创新当属于最本源的创新,是其他的管理创新、技术创新的的基础。优秀的商务模式把能使企业运行的内外要素创新性地整合起来,形成高效率的具有独特核心竞争力的运行系统,并通过提供产品和服务,达成持续赢利的目标。这一点,不仅适用于高新技术行业,也适用于银行等现代金融服务业。

　　当前,我国商业银行面临着利率市场化、产品服务同质化、风险管理体系不清晰等重大挑战,如何对商务模式进行调整和创新,适应当前经济金融发展趋势是商业银行需解决的重大发展战略问题。将绿色理念融入银行商务模式,对传统的银行商务模式进行重新审视和改造创新,就有可能为银行在新时期的发展寻找到一条更广阔的发展路径。